Kế hoạch vay mua nhà một cách khoa học, thông minh để không chịu áp lực tài chính cần lưu ý những điều dưới đây.
Không vay quá 50% giá trị nhà
Việc vay mua nhà phải đảm bảo khả năng thanh toán vốn vay ngân hàng dù lãi suất có biến động. Vì thế, bạn phải có sẵn 30 – 40% giá trị căn nhà và thu nhập ổn định cho tiền trả góp hàng thàng. Số tiền tối đa nên vay phải dưới 50% tổng giá trị căn nhà.
Nếu bạn có tài sản thế chấp thế tốt nhưng có ít hơn 20% tổng chi phí mua nhà thì cũng khó được xét duyệt hồ sơ vay mua nhà vì ngân hàng rất xem trọng khả năng thanh toán nợ đúng hạn. Tuy nhiên, nếu bạn có ít vốn nhưng lại có thu nhập rất cao thì vẫn có khả năng vay mua nhà, chỉ cần đáp ứng yêu cầu tiền trả góp không quá 40% tổng thu nhập hàng tháng.
Ngoài việc có sẵn tiền để dành, bạn phải cân nhắc khả năng tài chính của mình trước khi quyết định vay mua nhà bao gồm:
- Tiền tiết kiệm hàng tháng = tổng thu nhập cả gia đình – sinh hoạt phí
Bạn cần tính toán kỹ thu nhập trung bình hàng tháng của gia đình trong ít nhất 6 tháng trước. Sinh hoạt phí phải được liệt kê ra từng khoản, cho từng thành viên phụ thuộc vào từng khoảng thời gian trả góp hàng tháng. Ví dụ, tháng này nhà bạn chỉ dùng 15 triệu nhưng chỉ 3 tháng nữa là con bạn vô lớp 1, học trường quốc tế và học phí là 15 triệu/tháng.
- Nguồn vay ngoài = số tiền vay – lãi suất (nếu có).
Thông thường, đây là tiền mượn từ người thân, bạn bè, có thể có lãi hoặc lãi thấp. Nguồn vay này tuy an toàn nhưng nếu không trả đúng hạn, bạn sẽ mất uy tín, làm ảnh hưởng đến cuộc sống của người cho vay.
Vay ngân hàng mua nhà cần cân nhắc khả năng tài chính trả góp hàng tháng
Nên vay mua nhà theo hình thức nào?
Các ngân hàng hiện nay đều có rất nhiều hình thức cho vay, trong đó vay thế chấp và vay tín chấp là phổ biến nhất.
Vay tín chấp không cần bất kỳ tài sản thế chấp nào nhưng cần chứng minh được uy tín và khả năng thanh toán nợ. Tuy nhiên, vay tín chấp không có được lãi suất tốt thời gian vay dài hạn và bị giới hạn số tiền được vay mua nhà.
Vay thế chấp là thế chấp tài sản (nhà, đất, xe hơi…) có giá trị tương đương số tiền vay để được vay vốn lãi suất vừa phải trong tối đa 25 năm. Sau nộp hồ sơ, ngân hàng sẽ thẩm định giá, quyền sở hữu tài sản rồi mới cho vay. Trường hợp không thể thanh toán cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng, tài sản thế chấp sẽ bị tịch thu.
Chọn gói vay phù hợp
Các yếu tố quan trọng nhất cần phải cân nhắc khi chọn gói vay mua nhà là lãi suất, thời hạn, giá trị khoản vay, điều kiện được vay và thời gian xét duyệt hồ sơ vay mua nhà.
Các ngân hàng luôn cạnh tranh nhau về lãi suất cho vay nên bạn có thể lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp. Lưu ý phải nắm lãi suất cho từng năm vì lãi suất có thể thay đổi sau mỗi năm. Đừng vì những lãi suất năm đầu hấp dẫn mà bỏ qua thông tin lãi suất cho những năm tiếp theo. Bạn nên chọn những gói vay có lãi suất giảm dần theo số dư nợ để không bị áp lực.
Có rất nhiều thời hạn vay khác nhau, thời hạn vay càng ngắn thì lãi suất càng thấp. Bạn nên cẩn thận phân tích khả năng tài chính của gia đình để chọn thời hạn phù hợp, không nên vì lãi suất thấp mà đánh liều chọn gói vay ngắn hạn khiến gia đình phải stress mỗi khi cuối tháng.
